Flexibilité financière : avantages et risques du paiement échelonné 

De plus en plus répandue, la pratique du paiement échelonné est une solution de paiement permettant de régler des montants élevés en plusieurs fois. Cette méthode présente des atouts pour la gestion de votre budget car elle permet d’effectuer un achat sans avoir besoin de débourser la somme totale dans l’immédiat et d’étaler le paiement. Si celle ci présente de nombreux avantages, il y a aussi des limites et des inconvénients à connaître pour les consommateurs. 

Le principe du paiement en plusieurs fois 

Le paiement en plusieurs fois (aussi appelé « paiement fractionné » ou « paiement échelonné ») consiste à régler un achat sous forme de mensualités successives. Cette offre est proposée le plus souvent en 3 ou 4 paiements séparés d’un mois chacun. Il peut y avoir ou pas des frais supplémentaires pour le client. 

Cette pratique permet de finaliser un achat important : voiture, cuisine équipée, canapé, télévision high-tech, vacances, etc… Sa flexibilité se révèle très intéressante pour gérer un budget et permet d’acquérir un bien en trouvant une solution de paiement adaptée à ses capacités financières. La durée comme le montant des versements vont varier selon les formules et sont à choisir en accord avec le vendeur. 

En France, de nombreux organismes sont en mesure de proposer le paiement en plusieurs fois à leurs clients.

Par exemple l’organisme FLOA¹  permet d’effectuer des paiements en 3 fois, 4 fois, 10 fois et même 12 fois et plus. Il permet également le paiement fractionné en 4 fois par carte bancaire. Pour en bénéficier, vous devrez effectuer vos achats chez les partenaires de l’organisme de crédit. Ce peut être des magasins mais aussi de plus en plus des boutiques en ligne qui travaillent avec FLOA¹ pour permettre les paiements en plusieurs fois.

Quels sont les avantages du paiement échelonné ?

Le principal atout de cette formule est de permettre la répartition du coût d’un achat. En pouvant payer en plusieurs fois, il est possible d’effectuer une dépenses ponctuelle importante, même si vous n’avez pas la totalité de la somme disponible immédiatement. Vous pourrez également finaliser un achat en plusieurs fois sans puiser directement dans votre épargne. 

Régulièrement proposée pour les paiements en ligne, les clients vont avoir accès pour cela à une passerelle de paiement sécurisée leur garantissant la totale protection de leurs données. 

Quels sont les risques du paiement en plusieurs fois ? 

Si ce mode de paiement est avantageux pour réaliser des achats d’importance, il ne faut pas oublier qu’il s’agit avant tout d’une forme de crédit.

Un crédit à rembourser

Il implique un engagement de l’acheteur. Celui ci devra devra être en mesure de finaliser le paiement du montant total par la suite. Or l’étalement du paiement sur plusieurs mois n’est pas toujours anticipé dans le budget du foyer. Les prochaines échéances vont s’ajouter aux crédits existants sans que l’on vérifie si la trésorerie sera suffisante. Cela peut mettre le foyer dans une situation financière difficile. 

Un cout minimisé

Un autre inconvénient est que le client n’a pas le sentiment de devoir payer l’intégralité de la somme dans l’immédiat. De plus la somme qui est fractionnée semble plus faible. En conséquence, le client est souvent amené à dépenser plus que ce qu’il n’aurait fait et augmentera son panier moyen. On peut ainsi dépenser plus que ce que l’on aurait fait si on avait payé comptant. Et cela sans s’en rendre bien compte.

Par exemple pour une cuisine payée sur 12 mois, on acceptera de payer 600 € par mois, même si le projet était d’acheter une cuisine à 5500 € (et non 7200 € au final).

Des risques mal évalués

Enfin ce paiement en plusieurs fois a parfois des risques cachés pour le consommateur.

Des frais de dossier et/ou d’intérêts sont souvent pris, même s’ils ne sont pas toujours très visibles. Lisez bien votre contrat et comparez avec un prix de paiement comptant.

C’est parfois aussi l’opportunité pour un organisme de vous faire ouvrir un dossier de crédit que vous ne souhaitiez pas. Soyez vigilant, car il est tentant ensuite de piocher dans une réserve disponible !

Enfin, un compte insuffisamment approvisionné au moment de payer les mensualités prévues expose les consommateurs à des sanctions. Celles-ci diffèrent en fonction des conditions pratiquées par les organismes autorisant le paiement en plusieurs fois.

En synthèse,

Solution pratique pour son budget dans la majorité des cas, le paiement en plusieurs fois est un atout pour les consommateurs. Elle permet de réaliser un achat important grâce à la flexibilité financière qu’elle apporte dans la gestion de son budget au quotidien.

Le paiement échelonné ne doit toutefois pas excéder le budget à votre disposition. Comme tout crédit, il devra être remboursé sous peine de vous enfoncer dans des difficultés de paiement.

1 FLOA sous réserve d’acceptation de votre dossier par FLOA et après expiration du délai légal de rétractation. FLOA Société Anonyme au capital de 72 297 200€ – Siège social : Immeuble G7, 71 rue Lucien Faure, 33300 Bordeaux – RCS Bordeaux 434 130 423. Soumise au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution 4 Place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris cedex 09. Orias N° : 07 028 160 (www.orias.fr)