Acheter sa voiture en LOA

Appelée également leasing, la Location avec Option d’Achat est de plus en plus prisée.

S’il y a des avantages à financer sa voiture avec avec une LOA, il y a aussi des inconvénients si on le compare avec un financement à crédit traditionnel ! Comparons les deux options et voyons les risques.

La LOA en pratique,

Comme son nom l’indique, la LOA est une location, avec option d’achat. Dans les faits, vous louez votre véhicule auprès d’un organisme de crédit, vous ne l’achetez pas ! C’est l’organisme de location qui reste propriétaire de la voiture pendant toute la période de location.

L’utilisateur paye donc un loyer pour disposer du véhicule. Celui ci couvrira également la maintenance et selon les options peut également intégrer les assurances.

Au bout de 2 à 5 ans vous avez deux possibilités :

• Vous rendez la voiture et vous repartez, ou pas, sur un nouveau contrat avec une autre automobile ;
• Vous rachetez la voiture à sa valeur résiduelle. Cette valeur est une estimation du prix de revente, sur le marché de l’occasion. Elle est fixée dès le départ dans le contrat.

Les avantages de la LOA

La LOA c’est la tranquillité totale !

Des véhicules neufs, sans problèmes

L’avantage de la LOA c’est que le conducteur dispose toujours d’un véhicule neuf et qui est renouvelé régulièrement. En effet on constate que souvent les personnes qui fonctionnent avec des LOA renouvellent leurs véhicules tous les 3-4 ans et recommencent avec une LOA.

Ils disposent ainsi de modèles récents, à jour des dernières technologies et des normes de sécurité. De plus, souvent, la voiture sera moins polluante et moins consommatrice de carburant.

Ils évitent également les contrôles techniques qui se font au bout de 4 ans d’utilisation puis tous les 2 ans. Ce sont des véhicules récents, souvent sous garantie, dont la maintenance est gérée et qui rencontrent peu de problèmes techniques.

L’autre avantage, c’est que si vous ne rachetez pas la voiture, vous n’avez pas à organiser la revente, chercher un acheteur, publier des annonces, risquer des arnaques…

Des packs tout compris, faciles pour votre budget

L’autre atout de la LOA c’est son coté « tout compris » !

En effet, des packs sont proposés avec l’assurance incluse, l’assistance en cas de panne, ainsi que l’entretien et la révision (hors changements des pneus).

Ainsi vous disposez rapidement d’un véhicule prêt à l’usage sans avoir eu besoin de réinterroger votre banquier, puis votre assureur etc… Donc pour un loyer mensuel et quasi fixe vous avez l’usage d’un véhicule !

De plus vous maitrisez votre budget mensuel, avec une echéance fixe et vous évitez les ennuis et mauvaises surprises. Plus besoin de craindre les entretiens annuels ou les pannes, et vous n’avez pas besoin de gérer la revente.

Mais cette tranquillité a un coût !

En terme de budget mensuel ?

Pour son budget, acheter en LOA a certes l’avantage de mensualités qui semblent au premier coup d’oeil plus basses, mais aussi un inconvénient majeur ! Au final, la LOA est nettement plus chère qu’acheter une voiture à crédit !

Prenons l’exemple pour un véhicule d’une valeur de 16 500 € que vous allez utiliser pendant 3 ans pour 10 000 km par an :

La LOA sur 36 mois avec un apport de 2 500 €,

Dans cet exemple la mensualité sera de 167 €.

Le coût total de l’opération sans rachat du véhicule en fin de contrat sera de : 6 012 € (167×36) + 2 500 € (apport) = 8 512 €.

A crédit sur 36 mois avec un apport personnel de 2 500 €,

=> Si vous empruntez 14 000 € (16 500-2 500) au taux de 2.5%, vous devrez débourser 399 € par mois.

On considère que la valeur de revente du véhicule au bout des 3 ans, est d’environ 9 500 €. On estime que la décote au bout de 3 ans est d’environ 40 %, surtout sur des véhicules qui ont peu roulé.
Le coût total de cette opération sera donc de : 14 364 € (399 X 36)+ 2 500 € (apport) – 9 500 € = 7 364 €

Si on compare avec la LOA, cela représente un bénéfice de 1 148 € sur 3 ans soit environ 380 € par an.

=> Si vous considérez que la somme réellement à financer n’est que de 4 500€, la différence est plus forte.

En effet, pour comparer correctement les deux situations, la somme à financer n’est pas de 14 000 € sur les 3 ans, mais de 4 500 €. En effet la vente du véhicule pour 9 500 € servira ensuite d’apport pour les véhicules à suivre. Il ne sera plus à financer sur la durée d’usage (16 500 – 2 500 – 9 500 = 4 500 €).

La mensualité serait alors de 129,88 € 4 500 € sur 3 ans au taux de 2,5%) pour un cout total du crédit de 4 675,68 €.

Le coût total de l’opération dans cette dernière hypothèse sera de 4 675,68 (129.88 X 36) +2 500 = 7 175,68 soit un gain de 1 336 € par rapport à une LOA soit 445€ par an et donc une différence de 37 € par échéance

Il est indéniable que la LOA revient plus cher que si vous achetiez votre véhicule à crédit. A vous de faire vos calculs et de soupeser les avantages et inconvénients.

Les contraintes des contrats LOA

Un budget global plus élevé

Comme on vient de le voir, si on regarde strictement le coût du véhicule, il est au final plus cher de faire une LOA que d’acheter un véhicule à crédit.

Cela s’explique par le fait que les constructeurs pratiquent des taux souvent beaucoup plus élevés que les organismes de crédit. Par ailleurs les différents paramètres (valeur de revente etc… ) sont difficiles à comparer et s’ajoutent.

Il faut aussi voir que la valeur de rachat du véhicule, définie en début de contrat, et que l’on regarde peu à ce moment là, est au final assez chère et peu avantageuse pour l’utilisateur. De fait, peu de client rachètent leur véhicule. Ils préfèrent continuer en LOA ce qui est espéré par les constructeurs.

Un surcoût sur l’assurance

En optant pour le leasing, l’assurance du véhicule est comprise et souvent bien plus chère que si vous alliez chez votre assureur.

Cependant vous n’êtes pas tenu de prendre l’assurance proposée alors n’hésitez pas à comparer.

Recherchez toutefois l’option d’indemnisation « valeur à neuf » car l’option « tous risques » ne rembourse que la valeur vénale du véhicule. Rappelez-vous qu’en LOA vous n’êtes pas le propriétaire du véhicule !

Des extras chers

Concernant les kms définis dans le contrat, vous devrez estimer précisément vos besoins. Il faut savoir qu’en fin de contrat, si votre véhicule a plus de kms que prévu, vous serez facturé à prix d’or.

Autre point à prendre en compte, les frais de remise en état à la fin du contrat. Même le conducteur le plus méticuleux n’évitera pas les rayures sur la carrosserie et les tâches sur les sièges. Si vous restez chez le même concessionnaire, ils ne seront pas trop exigeants. Mais ils pourront le devenir si vous ne souhaitez pas renouveler le contrat chez eux !

En résumé

Si l’on fait un calcul purement mathématique, l’achat à crédit d’un véhicule sera toujours plus avantageux qu’une LOA.

Cependant avec des échéances fixes et des formules sans « mauvaises » surprises, la LOA a d’autres avantages pour votre budget.

Faites vos calculs et à vous de voir !