Comment mieux épargner avec les livrets en ligne

Au niveau mondial, les Français figurent parmi les plus gros épargnants. Cela s’est confirmé depuis l’arrivée de la pandémie de Covid-19 ainsi que les mesures restrictives en découlant. Selon la Banque de France, la crise sanitaire qui a frappé l’hexagone depuis le printemps 2020 a entraîné de profond changement dans le budget des français et un surplus d’épargne d’environ 200 milliards en 2020 et 2021. Cela s’explique par les revenus qui ont été préservés ainsi que par la baisse des occasions de consommer qui ont poussé les Français à accumuler une épargne forcée.

Si vous n’appartenez pas encore au club des épargnants français jusqu’à aujourd’hui, ou si vous en faites déjà partie mais que vous avez du mal à l’intégrer dans votre budget, cet article vous dévoile les secrets d’une opération d’épargne réussie.

Épargnez mieux en préparant minutieusement votre projet

Pour mieux épargner, vous devez absolument commencer par déterminer votre profil d’épargnant. Il est question de tenir compte de l’état de votre patrimoine, votre âge, votre situation professionnelle et personnelle, les placements que vous avez déjà effectués et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Ensuite, précisez vos objectifs personnels et budgétaires : épargne de précaution, défiscalisation, préparation de la retraite, placement sécurité, préparation d’un investissement… En fonction de vos objectifs vous choisirez vos supports d’épargne plus facilement.

L’étape suivante consistera en la définition de votre capacité d’épargne. L’idée est de fixer préalablement la somme d’argent que vous êtes en mesure de mettre de côté mensuellement dans votre budget. Assurez-vous que ce montant n’impacte en rien votre train de vie, et donc votre santé financière. Inutile de choisir une somme conséquente si cela vous empêche de vivre convenablement tous les mois. Dans tous les cas, une épargne minimum est indispensable pour un budget serein et une situation financière équilibrée.

Optez pour un livret d’épargne en ligne

Ça y est, vous avez bien défini votre profil d’épargnant, vos objectifs ainsi que votre capacité d’épargne. Vous pouvez alors procéder au choix du support d’épargne adéquat. Notez qu’il vous est aujourd’hui possible de souscrire un livret d’épargne directement en ligne et cette possibilité a même séduit bien des Français.

Livret d’épargne en ligne : les avantages

Comme l’indique son nom, un livret d’épargne en ligne est un produit dont la souscription se fait auprès d’une banque en ligne. Il fonctionne exactement de la même façon que son homologue classique proposé par les établissements bancaires traditionnels, à ceci près qu’il comporte certains avantages.

Selon les épargnants qui en disposent déjà, l’intérêt d’ouvrir un compte d’épargne en ligne tient au fait que ce livret est quasiment gratuit. La raison est que les établissements dématérialisés ne disposent d’aucune agence physique. Ils sont par conséquent délestés de certaines contraintes et profitent de faibles frais structurels. Un compte épargne en ligne est aussi un taux attractif (d’autant plus lorsqu’il est déréglementé) et surtout un placement sans risque.

Sa souscription et sa gestion se font rapidement et en toute simplicité, directement depuis le site web ou l’application de la banque virtuelle. Dans l’éventualité où cette dernière ferait faillite, l’épargne de ses clients est protégée par la garantie sur les dépôts d’épargne.

Un livret d’épargne en ligne est un compte rémunéré sur lequel son titulaire dépose une partie de ses revenus en vue de les faire fructifier. Détenu auprès d’un organisme financier, il est synonyme de sécurité ainsi que de modeste rendement (les intérêts auxquels les épargnants peuvent prétendre sont moins conséquents que les obligations et bons du Trésor).

On distingue deux types de livrets d’épargne en ligne, à savoir :

• les livrets réglementaires en ligne : livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret d’épargne populaire (LEP), livret jeune, compte épargne logement (CEL) et plan d’épargne logement (PEL),
• les livrets déréglementés ou « super livrets » en ligne.

Qu’est-ce qui différencie le livret d’épargne du compte à terme ?

Les deux sont un produit d’épargne, raison pour laquelle elles font souvent l’objet d’une confusion. La différence entre ces produits réside dans le fait qu’un compte à terme est un compte sur lequel le montant épargné est bloqué pendant une certaine période. Le titulaire profite en contrepartie d’intérêts relativement plus conséquents que ceux du livret d’épargne. En d’autres termes, l’épargnant octroie un prêt à la banque, lequel peut être à taux progressif, à taux fixe ou à taux variable.

Si besoin, il peut faire le choix d’ouvrir plusieurs comptes à terme avec des fonctionnements différents ou d’associer un compte à terme à d’autres produits d’épargne.

Quel support d’épargne privilégier pour mieux épargner ?

Lorsque l’on souhaite épargner, on est souvent confronté à un choix cornélien entre les différents produits d’épargne proposés par les établissements bancaires. Mais puisque vous connaissez désormais votre profil d’épargnant, vos objectifs, votre horizon d’investissement et votre appétence au risque, il vous est plus facile d’identifier le produit qui vous convient le mieux.

Par exemple si vous souhaitez une épargne facilement disponible vous choisirez un support duquel il est facile de retirer de l’argent. Les livrets font partie de cette catégorie. Cependant ils présentent souvent des rémunérations les moins intéressants…

Si vous avez beaucoup d’épargne et que vous n’en avez pas besoin à court terme, nous vous conseillons d’étudier des placements à plus long terme. Ils sont souvent plus risqués mais souvent mieux rémunérés !

Quel livret de placement choisir ?

Tout d’abord nous vous recommandons toujours de ne pas laisser votre épargne sur votre compte courant. Vous seriez tenter de le dépenser sans vous en rendre compte. Placez votre argent sur un compte spécifique dans cet objectif. Pour de l’épargne de précaution, utiliser un ou plusieurs livrets est tout à fait judicieux.

Abordons maintenant plus en détail les livrets, très appréciés en France et qui peuvent être ouverts auprès d’une banque virtuelle ou une banque traditionnelle.

Le livret A

Le livret A est sans doute le produit d’épargne le plus apprécié. Toute personne résidant sur le territoire français peut en détenir un, qu’elle soit mineure ou majeure. D’ailleurs, le montant minimum exigé à son ouverture est de 10 € seulement. Il est cependant impossible d’en avoir deux. C’est un produit à court terme dont les fonds sont disponibles en permanence, raison pour laquelle il est le support privilégié de l’épargne de précaution.

Puisqu’il est réglementé, il exige un montant maximum pour les versements. Ce plafond est fixé à 22 950 € pour les particuliers et à 76 500 € pour les personnes morales outre les organismes d’HLM (habitation à loyers modérés). Pour ce qui est du taux de rémunération, celui-ci est peu élevé, soit 0,50 %. Les intérêts sont exonérés de cotisations sociales et de tout impôt.

Le PEL ou plan d’épargne logement

Le PEL est un produit d’épargne à moyen terme qui a la particularité d’interdire les retraits partiels, et ce, bien que les fonds épargnés soient disponibles à tout moment. Autrement dit, tout retrait entraîne systématiquement sa clôture. Pour bénéficier de ses avantages, il est conseillé de le bloquer pendant une période de 4 ans minimum. Le plafond des dépôts est de 61 200 €, le taux de rémunération est de 1 % et le versement minium à l’ouverture est de 225 €.

Une fois le PEL ouvert, l’épargnant est libre d’y verser le montant qu’il souhaite, mais à condition d’atteindre au moins 540 € par an. Là encore, les intérêts bénéficient d’une exemption sociale et fiscale et il est impossible de cumuler deux PEL.

Le LEP ou livret d’épargne populaire

Le LEP est un produit d’épargne défiscalisé et garanti, avec un taux de rémunération de 1 %. Toute personne dont les revenus n’outrepassent pas certains plafonds peut en bénéficier (1 LEP par personne). Ces plafonds sont fixés en fonction du lieu de résidence des épargnants. Si au cours de l’année, ils sont dépassés, on peut conserver son LEP dans la mesure où ses revenus de l’année N+1 repassent en dessous.

Ce produit d’épargne limite les versements à 7 700 €. Par contre, son titulaire est libre de l’alimenter et d’effectuer un retrait quand il le souhaite, mais à condition que son solde soit positif. C’est donc un produit d’épargne à court terme. En plus d’être défiscalisés, les intérêts du PEL sont exonérés de cotisations sociales.

Le LDDS ou livret d’épargne de développement durable et solidaire

Au même titre que les livrets réglementés évoqués précédemment, le LDDS est un placement sûr, défiscalisé et exonéré de prélèvements sociaux. Il permet de surcroît de contribuer de l’économie sociale et solidaire et des PME. Son plafond est fixé à 12 000 €, son taux de rémunération à 0,5 % et le montant minimum à l’ouverture est de 10 €. Il peut être ouvert par tous les contribuables majeurs domiciliés fiscalement en France. Chaque contribuable qui y est éligible ne peut en détenir qu’un seul. Le LDDS est aussi un placement à court terme puisque les fonds sont disponibles en permanence.

Le CEL ou compte épargne logement

Orienté vers un projet immobilier, comme l’indique son nom, le CEL permet à son détenteur d’obtenir sous certaines conditions une prime d’État et un prêt travaux ou un crédit immobilier. Contrairement au PEL, les fonds sont disponibles à tout moment et aucun retrait n’entraîne sa fermeture. L’épargnant doit juste faire attention à laisser 300 € sur son compte CEL à chaque retrait, ce montant étant le minimum exigé à l’ouverture de ce produit d’épargne.

Son taux d’intérêt est égal à celui-ci du LDDS et du livret A, soit 0,5 %. Il faut néanmoins souligner que les intérêts issus d’un CEL souscrit à compter de 2018 sont soumis aux prélèvements fiscaux et à l’impôt sur le revenu. Une fois ce dispositif ouvert et les 300 € versés, le montant des autres versements doit être supérieur ou égal à 75 €.

Le livret jeune

Le livret jeune est un produit d’épargne réglementé dédié aux jeunes de 12 à 25 ans qui résident en France. Les fonds qui y sont stockés sont disponibles à tout moment et les retraits ne peuvent s’opérer sans l’aval du représentant légal de l’épargnant si ce dernier a moins de 16 ans. Il est impossible de détenir plus d’un livret jeune et les dépôts sont plafonnés à 1 600 €.

Quant au taux d’intérêt annuel, celui-ci est librement fixé par la Banque de France, mais les pouvoirs publics exigent qu’il soit supérieur ou égal à celui du livret A. Le livret jeune échappe aux prélèvements fiscaux comme à l’impôt sur le revenu.

Hormis les livrets cités précédemment, on peut également citer comme support de placement, l’assurance vie, le compte à terme, le PEA, les super livrets, etc. Ils ont tous des caractéristiques différentes et répondront ou pas à vos objectifs de budget et d’épargne.

Quel que soit le produit que vous choisirez, pour mieux épargner, vous devez prendre le temps de comparer les offres du marché avant de vous engager. Et plutôt que d’agir en solitaire, demandez toujours conseil à un professionnel.

Ensuite, il convient de surveiller en permanence vos placements, de programmer vos économies et de limiter à leur strict nécessaire les retraits afin de conduire votre stratégie d’épargne le plus efficacement possible !